Krediyi erken kapatmak: ücret var mı, ne kadar kazanırsınız?

Elinize toplu bir para geçtiğinde krediyi erken kapatmak ya da bir kısmını ödemek cazip gelebilir. Bu kararın ne kadar kazandıracağı kredinin türüne, kalan vadeye ve ödemeyi nasıl yaptığınıza bağlıdır. Bu rehberde 30 Eylül 2026 itibarıyla geçerli kuralları ve kazancı gösteren örnek bir hesabı bulabilirsiniz.

Krediyi erken kapatınca ücret ödenir mi?

İhtiyaç ve taşıt kredisi

İhtiyaç ve taşıt kredisi gibi tüketici kredilerinde erken ödeme için ücret alınamaz. Borcun tamamını ya da bir kısmını vadesinden önce ödediğinizde banka, erken ödenen kısma ait faizi ve bu faize bağlı maliyetleri düşmek zorundadır (6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun md. 27; Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği md. 15–17). Faiz düşüldüğü için o faize ait KKDF ve BSMV de ödenmez.

Konut kredisi

Konut kredisinde kural, faizin sabit ya da değişken olmasına göre ayrılır (6502 sayılı Kanun md. 37; Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği md. 11):

• Sabit faizli konut kredisi: Sözleşmede yer alıyorsa erken ödeme ücreti alınabilir. Ücret, kalan vade 36 ay veya daha kısaysa erken ödenen anaparanın en fazla %1'i, 36 aydan uzunsa en fazla %2'sidir. Her durumda ücret, erken ödeme nedeniyle yapılan faiz indiriminden fazla olamaz.
• Değişken faizli konut kredisi: Erken ödeme ücreti alınamaz.

Buradaki faiz indirimi, erken ödeme sayesinde artık ödemeyeceğiniz faiz ve bu faize bağlı maliyetlerdir. Sınırı tutar olarak düşünürsek, erken ödenen her 100.000 TL anapara için ücret kalan vade 36 aydan uzunsa en fazla 2.000 TL, 36 ay veya daha kısaysa en fazla 1.000 TL olabilir. Sözleşmenizde bu maddenin bulunup bulunmadığını ve oranını bankanıza sorabilirsiniz.

Erken kapamada ne kadar ödersiniz?

Krediyi tamamen kapatırken ödeyeceğiniz tutar, hangi gün kapattığınıza göre değişir:

• Taksit gününde kapatırsanız: O ayın taksidini ödedikten sonra kalan anaparayı ödersiniz. Sonraki dönemlerin faizi ve vergileri alınmaz.
• İki taksit tarihi arasında kapatırsanız: Kalan anaparaya ek olarak, son taksit tarihinden ödeme gününe kadar işleyen faizi ve bu faizin KKDF ve BSMV'sini ödersiniz.

Kazancınız, ödemeyeceğiniz kalan taksitlerin toplamı ile kapama tutarı arasındaki farktır. Bu fark, kalan dönemlerin faizinden ve vergilerinden oluşur.

Erken kapamada kazancı neler belirler?

• Kalan vade: Ne kadar çok taksit kalmışsa o kadar çok faizden kurtulursunuz. Kredinin başında taksitlerdeki faiz payı daha yüksek olduğu için erken yapılan ödeme genellikle daha çok kazandırır.
• Faiz oranı: Oran yükseldikçe kalan taksitlerdeki faiz ve dolayısıyla erken ödemenin kazancı artar.
• Vergiler: Faizle birlikte ona bağlı KKDF ve BSMV de ödenmez; kazanç bu vergileri de içerir.
• Ücret: Sabit faizli konut kredisinde sözleşmede erken ödeme ücreti varsa kazançtan düşülür.

Ara ödeme (kısmi erken ödeme) nasıl işler?

Borcun tamamı yerine bir kısmını ödemek de mümkündür. Tüketici kredilerinde kurallar şöyledir:

• Ara ödeme en az bir taksit tutarında olmalıdır.
• Aksi kararlaştırılmadıkça ödemeden sonra taksit sayısı ve tarihleri aynı kalır, taksit tutarı düşer.
• Taksiti aynı tutup vadeyi kısaltmak ise sizin talebinize ve bankayla anlaşmanıza bağlıdır.

Hangi seçeneğin uygun olduğu önceliğinize göre değişir: Taksidin düşmesi aylık bütçenizi rahatlatır, vadenin kısalması ise toplamda daha fazla faiz kazancı sağlar.

Örnek: 100.000 TL'lik krediyi erken kapatmak ne kazandırır?

Girdiler: 100.000 TL ihtiyaç kredisi, 12 ay vade, aylık %3 faiz, %15 KKDF ve %15 BSMV; aylık taksit 10.593,48 TL. 6 taksit ödendikten sonra kalan anapara 55.713,74 TL, kalan 6 taksidin toplamı ise 63.560,91 TL'dir. Erken kapama hesaplayıcımızla bulunan üç seçenek şöyledir:

Tamamen kapatmak, kalan 6 taksit yerine 55.713,74 TL ödemek demektir; aradaki 7.847,17 TL, ödemekten kurtulduğunuz faiz ve vergilerdir. Aynı 20.000 TL'lik ara ödemede vadeyi kısaltmak, taksiti düşürmekten 1.668,34 TL daha fazla kazandırır; çünkü anapara daha hızlı azalır ve kalan borca daha az faiz işler.

Örnek bir ihtiyaç kredisi için hesaplandığından erken ödeme ücreti yoktur ve kazancın tamamı size kalır. Sabit faizli bir konut kredisinde sözleşmede erken ödeme ücreti varsa, bu ücret kazançtan düşülür. Hesaplayıcı yuvarlanmamış değerlerle çalıştığı için tablodaki tutarlarla elle yapılan hesaplarda birkaç kuruşluk fark çıkabilir.

Krediyi erken kapatmadan önce nelere dikkat etmelisiniz?

• Kredinin kullanıldığı tarih: BSMV oranı buna göre değişir. 7 Temmuz 2023'ten önce kullanılan kredilerde %15 yerine, kullanım tarihine göre %10 veya %5 uygulanır. Hesaplayıcıda bu tarihi seçebilirsiniz; vergilerin nasıl hesaplandığını KKDF ve BSMV rehberinde anlattık.
• Konut kredisinde faiz türü: Krediniz sabit faizliyse sözleşmenizdeki erken ödeme ücretini hesaba katın. Hesaplayıcıya girdiğiniz oran yasal üst sınırı aşarsa hesap üst sınırla yapılır.
• Kesin kapama tutarı: Ödeme planınızda her taksitten sonra kalan anapara gösteriliyorsa, taksit gününde kapatma tutarı yaklaşık olarak bu tutardır. Hesaplayıcının sonucu da yaklaşıktır; ödeme yapmadan önce kesin tutarı bankanızdan öğrenin.
• Ara ödemenin şekli: Taksidin düşmesini mi, vadenin kısalmasını mı istediğinizi ödeme sırasında bankanıza açıkça belirtin; vadeyi kısaltmak bankayla anlaşmanıza bağlıdır.
• Yeni kredi seçimi: İleride erken kapatmayı düşünüyorsanız bunu teklifleri değerlendirirken de göz önünde bulundurun. Adımlar için kredi teklifleri nasıl karşılaştırılır rehberine bakabilirsiniz.