Kredi teklifleri nasıl karşılaştırılır? Doğru seçim için 5 adım

Bankalardan kredi teklifi aldığınızda en düşük faiz oranını seçmek ilk bakışta mantıklı görünebilir. Oysa kredinin gerçek maliyetini faiz oranıyla birlikte vergiler, masraflar ve vade belirler. Aşağıdaki beş adım, teklifleri aynı ölçüyle karşılaştırmanıza ve bütçenize uygun olanı seçmenize yardımcı olur.

Kredi teklifinin maliyetini neler belirler?

Bir kredi teklifini değerlendirmek için şu bilgilere ihtiyacınız vardır:

• Kredi tutarı ve vade: Kaç TL'yi kaç ayda geri ödeyeceğiniz.
• Aylık faiz oranı: Bankanın size sunduğu oran. Sitemiz bankaların oranlarını göstermez; oranı aldığınız tekliften girersiniz.
• Vergiler: 30 Eylül 2026 itibarıyla ihtiyaç ve taşıt kredilerinde faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir. Konut kredisinde KKDF alınmaz; adınıza kayıtlı konut yoksa BSMV de alınmaz.
• Masraflar: Tüketici ve konut kredilerinde bankanın alabileceği kredi tahsis ücreti, kredi tutarının binde 5'ini (%0,5) geçemez (TCMB Tebliği 2020/7, md. 10).

Bu kalemlerin hepsini tek oranda toplayan ölçü yıllık maliyet oranıdır. Nasıl hesaplandığını yıllık maliyet oranı nedir rehberinde ayrıntılı olarak anlattık.

Teklif alırken bankanıza sormanız gerekenler

Teklifleri sağlıklı karşılaştırabilmek için her bankadan aynı bilgileri isteyin:

• aylık faiz oranı,
• peşin alınacak masrafların tutarı ve adı,
• KKDF ve BSMV dahil aylık taksit ve toplam geri ödeme,
• yıllık maliyet oranı,
• konut kredisi alıyorsanız faizin sabit mi değişken mi olduğu ve erken ödeme koşulları.

Kredi tekliflerini karşılaştırmak için 5 adım

1. Aynı tutar ve vade için teklif alın

Farklı tutar veya vadeler için verilmiş teklifleri yan yana koymak yanıltıcı olur. Bankalardan aynı kredi tutarı ve aynı vade için teklif isteyin. Vadeler farklıysa toplam geri ödemeler doğrudan karşılaştırılamaz.

2. Faiz oranını ve peşin masrafları not edin

Her teklif için aylık faiz oranını ve kredi kullandırılırken alınacak masrafları yazın. Masraf, elinize geçen tutarı azaltır; bu yüzden faiz oranıyla birlikte değerlendirilmelidir. Kredi tahsis ücretinin yasal sınırı aştığını ya da farklı bir adla ek masraf istendiğini görürseniz nedenini bankanıza sorun.

3. KKDF ve BSMV'yi hesaba katın

Taksidi ve toplam geri ödemeyi vergiler dahil hesaplayın; aksi hâlde maliyeti olduğundan düşük görürsünüz. Vergiler faiz tutarına uygulandığı için faiz oranları arasındaki farkın etkisini de büyütür. İhtiyaç kredisi hesaplama aracı vergileri otomatik olarak ekler.

4. Yıllık maliyet oranını karşılaştırın

Aynı tutar ve vadede yıllık maliyet oranı düşük olan teklif daha ucuzdur. Faiz oranı yalnızca bir kalemi gösterirken yıllık maliyet oranı faizi, vergileri ve masrafları birlikte gösterir. Bu yüzden karar verirken ana ölçü olarak yıllık maliyet oranını kullanın.

Reklamlarda da aynı kural geçerlidir: Bir kredi reklamında faiz oranına yer veriliyorsa aylık ve yıllık maliyet oranlarının da gösterilmesi gerekir (Ticari Reklam ve Haksız Ticari Uygulamalar Yönetmeliği md. 25). Reklamdaki faiz oranıyla yetinmeyip bu oranlara bakın.

5. Taksidin bütçenize uyduğunu kontrol edin

En ucuz teklif bile aylık taksit bütçenizi zorluyorsa uygun değildir. Ödeyebileceğiniz taksitle ne kadar kredi alabileceğinizi ne kadar kredi çekebilirim aracıyla görebilirsiniz. Aynı faiz oranında vadeyi uzatmak taksiti düşürür, ancak toplam faizi artırır.

Örnek: Faizi düşük olan teklif neden daha pahalı çıktı?

Girdiler: 100.000 TL kredi, 12 ay vade, %15 KKDF ve %15 BSMV. Sitemizin teklif karşılaştırma aracıyla hesaplanan iki varsayımsal teklif şöyledir:

A teklifinin faiz oranı ve taksidi daha düşüktür, ancak 500 TL'lik masraf nedeniyle toplamda B teklifinden 15,21 TL daha pahalıdır. Taksit farkı ayda 40,40 TL'dir; 12 ayda yaklaşık 484,80 TL eder ve 500 TL'lik masrafı karşılamaz. Yıllık maliyet oranı da aynı sonucu verir: B teklifi %64,06 ile daha ucuzdur.

Bu örnekte fark küçüktür. Ancak peşin masraf büyüdükçe ya da vade kısaldıkça masrafın yıllık maliyet oranına etkisi artar ve iki teklif arasındaki fark da büyüyebilir. Toplamlar yuvarlanmamış taksitlerle hesaplandığından, tablodaki taksidi 12 ile çarptığınızda birkaç kuruşluk fark görebilirsiniz.

Burada toplam geri ödeme ile yıllık maliyet oranı aynı sonucu gösteriyor; her zaman böyle olmayabilir. Peşin masraf kredinin başında ödendiği için yıllık maliyet oranı, ödemelerin zamanlamasını da hesaba katarak masrafı toplam geri ödemeden daha ağır tartar. İki ölçü farklı sonuç verirse sitemizdeki araç seçimi yıllık maliyet oranına göre yapar.

Kredi teklifi karşılaştırırken sık yapılan hatalar

• Yalnızca aylık faiz oranına bakmak.
• Peşin masrafları ve vergileri toplam maliyete eklememek.
• Farklı tutar veya vadeler için verilmiş teklifleri kıyaslamak.
• Taksidin aylık bütçeye etkisini hesaplamamak.
• Erken kapama koşullarını sormamak. 30 Eylül 2026 itibarıyla ihtiyaç ve taşıt kredisinde erken ödeme ücreti alınamaz; sabit faizli konut kredisinde ise sözleşmede varsa sınırlı bir ücret alınabilir. Ayrıntılar için krediyi erken kapatmak rehberine bakabilirsiniz.

Teklif karşılaştırma aracı nasıl kullanılır?

Teklif karşılaştırma aracına önce ortak kredi tutarını ve vadeyi, ardından her teklifin aylık faiz oranını ve varsa peşin masrafını girin. Araç her teklif için KKDF ve BSMV dahil aylık taksiti, toplam geri ödemeyi ve yıllık maliyet oranını hesaplar; yıllık maliyet oranı en düşük olan teklifi işaretler.

Teklif bilgilerini siz girersiniz; site bankalardan veri toplamaz ve banka adına oran göstermez. Hesap yaklaşıktır: Kesin tutarlar için bankanın size vereceği ödeme planını esas alın.