Kredi tahsis ücreti nedir? Bankalar kredide hangi masrafları alabilir?

Kredi teklifinde faiz oranının yanında bir masraf kalemi de görebilirsiniz. Tüketici ve konut kredilerinde bankaların alabileceği ücret TCMB düzenlemesiyle sınırlandırılmıştır ve bu kredilerde alınabilecek tek ücret kredi tahsis ücretidir. Bu rehberde tahsis ücretinin ne olduğunu, 30 Eylül 2026 itibarıyla hangi masrafların alınabildiğini ve hangilerinin alınamadığını anlatıyoruz.

Kredi tahsis ücreti nedir?

Kredi tahsis ücreti, bankanın bir tüketici ya da konut kredisini kullandırırken alabileceği ücrettir. 30 Eylül 2026 itibarıyla TCMB'nin Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliği'ne (Sayı: 2020/7, md. 10) göre bu kredilerde bankanın alabileceği tek ücret budur.

Bu kural, ihtiyaç ve taşıt kredisi gibi tüketici kredileri ile konut kredileri için geçerlidir. Kredili mevduat hesabı (KMH) ve kredi kartından nakit avans için ise ayrı kurallar vardır; bunları aşağıdaki tabloda bulabilirsiniz.

Kredi tahsis ücreti en fazla ne kadar olabilir?

Ücretin üst sınırı, kredi tutarının (anaparanın) binde 5'i, yani %0,5'idir. Sınır, faiz ya da toplam geri ödeme üzerinden değil, kullandığınız kredi tutarı üzerinden hesaplanır. TCMB bu sınırı değiştirebilir; bu yüzden kredi kullanmadan önce güncel tebliği ve bankanızın size sunduğu ücret bilgisini kontrol edin.

Tahsis ücreti krediyi nasıl etkiler?

Tahsis ücreti kredi kullandırılırken peşin alınırsa elinize geçen tutar azalır; taksitler ise kredi tutarı üzerinden hesaplandığı için değişmez. Bu yüzden ücret, faiz oranında görünmese de kredinin maliyetini artırır. Aynı ücret kısa vadeli bir kredide daha kısa bir süreye yayıldığı için yıllık maliyet oranını uzun vadeli bir krediye göre daha fazla yükseltir. Faizi, vergileri ve masrafları tek oranda gösteren yıllık maliyet oranı bu ücreti de içerir; nasıl hesaplandığını yıllık maliyet oranı nedir rehberinde anlattık.

Bankalar kredide hangi masrafları alabilir?

30 Eylül 2026 itibarıyla TCMB tebliğine göre finansal tüketicilerden alınabilecek kredi ücretlerine ilişkin başlıca kurallar şöyledir:

KKDF ve BSMV bu tabloda yer almaz; çünkü bunlar bankanın aldığı bir ücret değil, faiz tutarı üzerinden hesaplanan vergilerdir. 30 Eylül 2026 itibarıyla ihtiyaç ve taşıt kredilerinde ikisi de faizin %15'i kadardır. Kredi teklifinizde tahsis ücreti dışında, farklı bir adla gösterilen bir ücretle karşılaşırsanız ne için alındığını bankanıza sorun.

Rehin, ipotek ve ekspertiz masrafları

Kredi için ipotek ya da rehin kuruluyorsa veya teminatın değerini belirlemek için ekspertiz yapılıyorsa, bu işlemlerin masrafları size yansıtılabilir. Ancak banka yalnızca üçüncü kişilere fiilen ödenen tutarları yansıtabilir; bunun üzerine kendi adına bir ücret ekleyemez. Bu kalemlerin tutarını ve kime, ne için ödendiğini bankanıza sorabilirsiniz.

Erken ödeme ve gecikme faizi

İhtiyaç ve taşıt kredisi gibi tüketici kredilerini erken ödediğinizde ücret alınamaz ve banka erken ödenen kısmın faizini düşer. Konut kredisinde erken ödemeye ilişkin kurallar farklıdır; ayrıntıları krediyi erken kapatmak rehberinde bulabilirsiniz.

Taksidi geciktirmeniz hâlinde uygulanacak gecikme faizi de sınırlıdır: Tüketici kredilerinde gecikme faizi oranı, sözleşmedeki akdi faiz oranının 1,30 katını geçemez (Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği).

Örnek: Varsayımsal 10.000 TL için ücret sınırları

Girdiler: varsayımsal 10.000 TL; 30 Eylül 2026 itibarıyla geçerli ücret sınırları ve vergi oranları. Bu tutarı farklı yollarla kullandığınızda alınabilecek en yüksek ücret şöyledir:

• İhtiyaç kredisi: Kredi tahsis ücreti en fazla 10.000 TL × binde 5 = 50 TL. Ücret peşin alınırsa elinize 9.950 TL geçer; taksitler ise 10.000 TL üzerinden hesaplanır.
• Kredili mevduat hesabı (KMH): Ücret alınamaz.
• Tek çekim nakit avans: Ücret en fazla 10.000 TL × %1 = 100 TL.
• Taksitli nakit avans: Ücret alınamaz.

Bu sınırlar yalnızca ücretle ilgilidir. Her durumda faiz ve faiz üzerinden alınan %15 KKDF ile %15 BSMV ayrıca ödenir; faiz oranları ve süreler farklı olabileceği için en düşük ücretli seçenek her zaman en ucuz seçenek değildir. Toplam maliyeti karşılaştırmak için faizi, vergileri ve ücretleri birlikte içeren yıllık maliyet oranına bakın.

Kredi teklifindeki masrafları nasıl kontrol edersiniz?

• Bankanızdan teklifteki her masrafın adını ve tutarını isteyin; tahsis ücretinin kredi tutarının binde 5'ini aşmadığını kontrol edin.
• Rehin, ipotek ve ekspertiz masraflarında tutarın kime ve ne için ödendiğini sorun. Teminat gerektiren kredilerde bu üçüncü kişi masrafları toplam maliyeti artırabileceği için tutarlarını teklif aşamasında öğrenin.
• Teklifleri yalnızca faiz oranına göre değil, masrafların da dahil olduğu yıllık maliyet oranına göre karşılaştırın. Teklif karşılaştırma aracına her teklifin faiz oranını ve peşin masrafını girerek yıllık maliyet oranlarını yan yana görebilirsiniz.
• Taksidi ve toplam geri ödemeyi ihtiyaç kredisi hesaplama aracıyla, bankanızın size teklif ettiği oranı girerek hesaplayabilirsiniz. Sitemiz bankaların faiz oranlarını ve masraflarını göstermez.