Kredili mevduat hesabı (KMH) nedir? Faizi ve maliyeti nasıl hesaplanır?

Kredili mevduat hesabı (KMH), vadesiz hesabınızdaki bakiye yetmediğinde devreye giren bir kredi limitidir. Kullanımı kolaydır, ancak eksi bakiye sürdükçe faiz ve bu faizin vergileri işler. Bu rehberde KMH'nin nasıl çalıştığını, 30 Eylül 2026 itibarıyla geçerli kuralları ve maliyetinin nasıl hesaplandığını örnekle anlatıyoruz.

Kredili mevduat hesabı (KMH) nedir?

KMH, vadesiz hesabınıza tanımlanan bir kredi limitidir. Hesabınızdaki para bittiğinde limit dahilinde para çekmeye ve ödeme yapmaya devam edebilirsiniz; bu durumda bakiyeniz sıfırın altına iner. Eksi bakiye, bankaya olan KMH borcunuzdur ve hesabınıza para girdikçe azalır. Limitin tanımlı olması tek başına borç oluşturmaz; faiz ancak limiti kullandığınızda işlemeye başlar.

KMH, tüketici kredisi olarak kabul edilir. Limitin tutarı, uygulanacak faiz oranı ve faizin hesaplanma şekli bankanızla yaptığınız sözleşmede yer alır. Faiz oranınızı hesap özetinizden ya da bankanızdan öğrenebilirsiniz; sitemiz bankaların KMH faiz oranlarını göstermez.

KMH ile ihtiyaç kredisi arasındaki fark

• Kullanım: İhtiyaç kredisinde belirli bir tutarı bir kerede alır ve taksitlerle geri ödersiniz. KMH'de ise limit içinde, ihtiyaç duydukça kullanırsınız.
• Faiz: İhtiyaç kredisinde faiz, ödeme planındaki taksitlere dağılır; KMH'de ise kullandığınız tutara ve borcun sürdüğü süreye göre işler.
• Ücret: 30 Eylül 2026 itibarıyla ihtiyaç kredisinde kredi tahsis ücreti alınabilir; KMH'den kullandırılan kredi için ücret alınamaz.
• Vergi: İkisinde de faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklenir.

KMH'yi kredi kartından nakit avansla karşılaştırdığınızda da ücret farkı öne çıkar: Ekim 2026 azami faiz oranları ikisinde aynıdır, ancak 30 Eylül 2026 itibarıyla tek çekim nakit avansta çekilen tutarın en fazla %1'i kadar ücret alınabilirken KMH'de ücret alınamaz.

KMH faizi nasıl hesaplanır?

KMH'nin maliyeti iki kalemden oluşur: kullandığınız tutara işleyen faiz ve bu faiz üzerinden alınan vergiler. Bir aylık yaklaşık maliyeti şu adımlarla bulabilirsiniz:

1. Faiz: KMH borcu × aylık faiz oranı
2. KKDF: Faiz × %15
3. BSMV: Faiz × %15
4. Toplam maliyet: Faiz + KKDF + BSMV, yani faiz × 1,30

Bu basit hesap, borcun bir ay boyunca aynı kaldığını varsayar. Gerçekte bakiye ay içinde değişebilir; bankanın hesapladığı faiz, hesap özetinizde görünen borç bakiyesine ve bu borcun sürdüğü gün sayısına göre belirlenir. Bu yüzden birkaç gün süren bir eksi bakiyenin maliyeti, aynı tutarda ve bir ay süren bir borcunkinden düşüktür.

Vergiler faize bağlı olduğu için faiz tutarı arttıkça KKDF ve BSMV de aynı oranda artar. Vergilerin nasıl hesaplandığını KKDF ve BSMV rehberinde ayrıntılı olarak anlattık.

Ekim 2026 KMH azami faiz oranları

KMH'de bankaların uygulayabileceği en yüksek faiz oranlarını TCMB belirler. Aynı azami oranlar kredi kartından çekilen nakit avans için de geçerlidir. Ekim 2026 için aylık azami oranlar şöyledir:

• Azami akdi faiz: %4,25
• Azami gecikme faizi: %4,55

Faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklendiğinde, azami akdi faizin vergilerle birlikte aylık maliyeti %5,525'e ulaşır (4,25 × 1,30). Gecikme faizinin hangi durumda uygulanacağı sözleşmenizde yer alır.

Bankanız bu oranların altında faiz uygulayabilir, üstünde uygulayamaz. Azami oranlar değişebildiği için güncel değerleri TCMB'nin azami faiz oranları sayfasından kontrol edin.

KMH'de masraf veya ücret alınır mı?

30 Eylül 2026 itibarıyla TCMB'nin Finansal Tüketicilerden Alınacak Ücretlere İlişkin Usul ve Esaslar Hakkında Tebliği'ne (Sayı: 2020/7, md. 10) göre kredili mevduat hesabından kullandırılan kredi için ücret alınamaz. Bu nedenle KMH kullanımının maliyeti, faizden ve bu faizin KKDF ile BSMV'sinden oluşur.

İhtiyaç, taşıt ve konut kredilerinde ise bankanın alabileceği tek ücret kredi tahsis ücretidir ve kredi tutarının binde 5'ini geçemez. Hangi masrafların alınabildiğini kredi tahsis ücreti rehberinde anlattık. Hesap özetinizde KMH için ayrı bir ücret görürseniz nedenini bankanıza sorun.

Örnek: 10.000 TL KMH borcunun bir aylık maliyeti

Girdiler: varsayımsal 10.000 TL KMH borcu, borç bir ay boyunca değişmiyor; aylık faiz oranı %4,25 (Ekim 2026 azami akdi oranı); faiz üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV. Basit aylık hesapla sonuçlar şöyledir:

• Faiz: 10.000 TL × %4,25 = 425,00 TL
• KKDF: 425,00 TL × %15 = 63,75 TL
• BSMV: 425,00 TL × %15 = 63,75 TL
• Toplam maliyet: 552,50 TL

Bu borç bir ay boyunca kapanmazsa faiz ve vergilerle birlikte yaklaşık 552,50 TL maliyet oluşur; bu tutar borcun %5,525'ine karşılık gelir. Hesap yaklaşıktır: Kesin tutar, hesap özetinizdeki gün sayısına ve borç bakiyesine göre değişir. Bankanızın uyguladığı oran azami orandan düşükse maliyet de daha düşük olur.

KMH maliyetini kontrol altında tutmak için nelere dikkat etmelisiniz?

• Hesap özetinizde faiz oranını, faiz tutarını ve vergileri düzenli olarak kontrol edin.
• Eksi bakiyenin ne kadar sürdüğüne dikkat edin; maliyet, borcun tutarı ve süresiyle birlikte artar.
• Hesabınıza düzenli bir para girişi varsa eksi bakiyenin bu girişle ne zaman kapanacağını hesaba katın; borç kapanana kadar faiz işlemeye devam eder.
• KMH'yi uzun süre kullanmayı düşünüyorsanız aynı tutar için taksitli bir ihtiyaç kredisinin maliyetini de hesaplayıp karşılaştırın. İhtiyaç kredisi hesaplama aracına bankanızın teklif ettiği oranı girerek taksidi ve toplam geri ödemeyi görebilirsiniz; ihtiyaç kredisinde tahsis ücreti alınabileceğini de hesaba katın.
• Bankanızın uyguladığı oranın, TCMB'nin o ay için belirlediği azami oranı aşmadığını kontrol edin.