Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır? Akdi faiz, gecikme faizi ve azami oranlar

Kredi kartında faiz, dönem borcunun tamamını son ödeme tarihine kadar ödemediğinizde ya da nakit avans kullandığınızda devreye girer. Faizin tutarını ödediğiniz miktar, dönem borcunuzun büyüklüğü ve işlemin türü belirler. Bu rehberde akdi ve gecikme faizinin farkını, Ekim 2026 için TCMB'nin azami oranlarını ve faizin nasıl hesaplandığını örnekle anlatıyoruz.

Kredi kartında faiz ne zaman işler?

Faiz işleyip işlemeyeceğini, son ödeme tarihine kadar ne kadar ödediğiniz belirler:

• Dönem borcunun tamamını öderseniz: Alışverişlerinize faiz işlemez.
• En az asgari tutarı ödeyip kalanını bırakırsanız: Kalan borca akdi faiz uygulanır.
• Asgari tutardan az öderseniz: Asgari tutarın ödenmeyen kısmına gecikme faizi, borcun geri kalanına akdi faiz uygulanır.

Faizin başladığı tarih işlemin türüne göre değişir. Alışverişlerde akdi faiz hesap kesim tarihinden önce başlatılamaz; nakit avansta ise faiz işlem tarihinden itibaren işler. Kart borcunda bileşik faiz de uygulanamaz, yani faiz tutarına ayrıca faiz işletilemez. Kredi kartı işlemlerine ilişkin temel kurallar 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu'nda yer alır.

Akdi faiz ve gecikme faizi nedir?

Akdi faiz, kart sözleşmenize dayanan ve sonraki döneme bıraktığınız borca işleyen faizdir. Gecikme faizi ise asgari tutarı zamanında ödemediğinizde, asgari tutarın ödenmeyen kısmına uygulanan faizdir. Ekim 2026 azami oranlarında gecikme faizi, her dilimde akdi faizden 0,30 puan yüksektir. Bu yüzden borcun tamamını ödeyemediğiniz aylarda bile asgari tutarı ödemek, borcun bir kısmına daha yüksek oran uygulanmasını önler.

Ekim 2026 kredi kartı azami faiz oranları

Bankaların kredi kartında uygulayabileceği en yüksek aylık faiz oranlarını TCMB her ay açıklar. Ekim 2026 için geçerli azami oranlar şöyledir:

TCMB bu oranları bir referans faiz oranından hareketle belirler; Ekim 2026 için referans oran %3,11'dir. Bankanız bu oranların altında faiz uygulayabilir, üstünde uygulayamaz. Oranlar her ay değişebildiği için güncel tabloyu TCMB'nin sayfasından kontrol edin.

Faiz dilimi nasıl belirlenir?

Hangi dilimin geçerli olacağını kartınızın dönem borcu belirler ve o dilimin azami oranı, yalnızca eşiği aşan kısım için değil borcun tamamı için geçerlidir. Eşikler 1 Ocak 2026'dan itibaren 30.000 TL ve 180.000 TL'dir; 31 Aralık 2025'e kadar 25.000 TL ve 150.000 TL idi. Eski ekstrelerinizi incelerken bu değişikliği göz önünde bulundurun.

Faizin üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV eklendiği için azami akdi faizin vergiler dahil aylık maliyeti, üç dilimde sırasıyla %4,225, %4,875 ve %5,525'tir.

Kredi kartı faizi nasıl hesaplanır?

Bir dönemin faizini ve vergilerini şu adımlarla yaklaşık olarak hesaplayabilirsiniz:

1. Faiz işleyecek borcu bulun: Dönem borcundan, son ödeme tarihine kadar ödediğiniz tutarı çıkarın.
2. Faizi hesaplayın: Kalan borç × aylık akdi faiz oranı. Asgari tutardan az ödediyseniz, asgari tutarın ödenmeyen kısmı için gecikme faizi oranını kullanın.
3. Vergileri ekleyin: Faiz × %15 KKDF ve faiz × %15 BSMV. Faiz ve vergilerin toplamı, faizin 1,30 katıdır.

Bulunan tutar bir sonraki ekstrenize yansır. Bu hesap yaklaşıktır; bankalar faizi hesap kesim tarihinden ödeme tarihine kadar geçen süre için de işletebildiğinden gerçek tutar biraz daha yüksek olabilir. Kartınıza uygulanan oranı ekstrenizden ya da bankanızdan öğrenebilirsiniz; sitemiz bankaların kart faiz oranlarını göstermez.

Örnek: 20.000 TL dönem borcunda asgari ödeme sonrası faiz

Girdiler: varsayımsal 20.000 TL dönem borcu ve 50.000 TL'ye kadar kart limiti; bu durumda 30 Eylül 2026 itibarıyla asgari ödeme oranı %20'dir (BDDK Kurul Kararı 10970). Kart sahibi yalnızca asgari tutarı ödüyor. Dönem borcu 30.000 TL'nin altında olduğu için Ekim 2026 azami akdi faizi aylık %3,25; faiz üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV.

• Asgari ödeme: 20.000 TL × %20 = 4.000 TL
• Faiz işleyecek borç: 20.000 TL − 4.000 TL = 16.000 TL
• Akdi faiz: 16.000 TL × %3,25 = 520,00 TL
• KKDF ve BSMV: 520,00 TL × %30 = 156,00 TL
• Sonraki ekstreye eklenecek faiz ve vergiler: 676,00 TL

Yukarıda belirtilen nedenle gerçek tutar bu sonuçtan biraz yüksek olabilir. Asgari ödemeyi her ay tekrarlamanın toplam maliyetini kredi kartı asgari ödeme rehberinde gösterdik. Kendi borcunuz ve ödeme planınızla hesap yapmak için kredi kartı borç hesaplama aracını kullanabilirsiniz.

Kart faizini azaltmak için nelere dikkat etmelisiniz?

• Mümkünse dönem borcunun tamamını son ödeme tarihine kadar ödeyin; alışverişlerinize faiz işlemez.
• Tamamını ödeyemiyorsanız en az asgari tutarı ödeyin; böylece borcun hiçbir kısmına gecikme faizi uygulanmaz.
• Nakit avansı alışverişten ayrı düşünün: Faizi işlem gününden başlar ve azami oranı en yüksek dilimle aynıdır. Ücret ve vergilerle birlikte maliyetini nakit avans rehberinde anlattık.
• Dönem borcunuz bir dilim eşiğini aştığında azami oranın borcun tamamı için değiştiğini unutmayın.
• Ekstrenizdeki faiz oranını her ay kontrol edin; TCMB'nin azami oranları her ay değişebilir.