Kredi kartı borcu ödenmezse ne olur? Gecikme faizi, kartın kapanması ve yasal takip

Kredi kartı borcunun tamamını ödeyemediğinizde ne olacağı; ne kadar ödediğinize, kaç kez ödemediğinize ve ne kadar süre geçtiğine bağlıdır. Bu rehberde 10 Ekim 2026 itibarıyla 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu, Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) ve Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) kurallarına göre adım adım neler olduğunu anlatıyoruz.

Asgari ödeme tutarı ne kadar?

Kanun'a göre sözleşmedeki asgari tutar dönem borcunun %20'sinden aşağı olamaz; BDDK bu oranı %40'a kadar artırabilir. BDDK'nın 01.10.2026 tarihli ve 11581 sayılı kararıyla asgari tutar şöyledir:

Bu kararla eşik, 26.09.2024 tarihli ve 10970 sayılı kararda belirlenen 50.000 TL'den 100.000 TL'ye çıkarıldı. Ayrıntılar için asgari ödeme rehberine bakabilirsiniz.

Borcun bir kısmını öderseniz hangi faiz işler?

Yönetmelik'in 20. maddesine göre dönem borcunun bir kısmını ödediğinizde faiz, kalan bakiye üzerinden hesaplanır:

• Asgari tutarı veya daha fazlasını öderseniz kalan bakiyeye akdi faiz uygulanır.
• Asgari tutarın altında öderseniz asgari tutarın ödenmeyen kısmına gecikme faizi, kalan bakiyenin asgari tutarı aşan kısmına akdi faiz uygulanır.
• Temerrüt hâli dahil, kart borçlarında bileşik faiz (faizin faizi) uygulanamaz.

Kanun'a göre asgari tutarı son ödeme tarihinde ödemediğinizde, ödenmeyen tutar için sözleşmedeki gecikme faizi dışında bir yükümlülük altına sokulamazsınız.

Varsayımsal örnek: Kart limitiniz 80.000 TL, dönem borcunuz 40.000 TL olsun. Limit 100.000 TL'nin altında olduğu için asgari tutar 8.000 TL'dir (%20). Yalnızca 5.000 TL öderseniz:

• Asgari tutarın ödenmeyen 3.000 TL'lik kısmına gecikme faizi,
• Asgari tutarı aşan 32.000 TL'lik bakiyeye akdi faiz işler.

Bankanızın TCMB'nin 30.000–180.000 TL dönem borcu için ilan ettiği azami oranları (aylık akdi %3,75, gecikme %4,05) uyguladığını varsayalım. Bir aylık faiz basitçe 3.000 × %4,05 + 32.000 × %3,75 = 121,50 + 1.200,00 = 1.321,50 TL olur. Bu basitleştirilmiş hesap gün sayısı ve vergi gibi ek kalemleri dikkate almaz. Kendi borcunuzu kredi kartı borç hesaplama aracıyla, faiz hesabının ayrıntısını kredi kartı faizi rehberinde görebilirsiniz.

TCMB azami faiz oranlarını nasıl belirliyor?

Kanun'un 26. maddesi, kredi kartında azami akdi ve gecikme faiz oranlarını belirleme ve ilan etme yetkisini TCMB'ye verir. TCMB'nin Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları Hakkında Tebliği'ne (Sayı: 2020/16) göre:

• Türk lirası işlemlerde azami akdi faiz, TCMB'nin her ay ilan ettiği aylık referans orana dönem borcuna göre baz puan eklenerek bulunur: 30.000 TL'nin altında 14, 30.000–180.000 TL arasında 64, 180.000 TL'nin üzerinde 114 baz puan. Nakit çekim işlemleri ve kurumsal kartlarda da 114 baz puan eklenir.
• Azami gecikme faizi, azami akdi faize 30 baz puan (0,30 puan) eklenerek bulunur.
• Oranlar, referans oranın ilan edildiği gün TCMB'nin internet sitesinde ilan edilir ve izleyen ayın ilk gününden itibaren uygulanır.

Yönetmeliğe göre kredi kartı sözleşmeniz, uygulanacak faizlerin TCMB'nin belirlediği azami oranların üstünde olmayacağını belirtmek zorundadır. TCMB'nin ilan ettiği, 1 Ekim 2026'dan geçerli aylık azami oranlar (aylık referans oran %3,11):

Oranlar her ay yeniden ilan edildiği için güncel tabloyu TCMB'nin sayfasından kontrol edin.

Asgari tutarı ödemezseniz kartınız ne zaman kapanır?

Yönetmelik'in 22. maddesine göre bir takvim yılı içinde:

• Asgari tutarı toplam 3 kez ödenmeyen kart nakit kullanımına kapatılır.
• Asgari tutarı üst üste 3 kez ödenmeyen kart nakit kullanımına ve alışverişe kapatılır.
• Bu kartların limiti dönem borcunun tamamı ödenene kadar artırılamaz ve kart kapalı tutulur.

Kanun'un 8. maddesi daha ağır bir sonucu düzenler: Asgari tutar son ödeme tarihini izleyen 3 ay içinde ödenmezse ve bankanın size yapacağı bildirimden itibaren 1 ay içinde de ödenmezse, bankanın size verdiği kredi kartları iptal edilir ve borcun tamamı ödenene kadar yeni kredi kartı düzenlenemez.

Hangi süre ve bildirimlere dikkat etmelisiniz?

• Son ödeme tarihi: Hesap kesim tarihi ile son ödeme tarihi arasında en az 10 gün bulunmalıdır (Kanun md. 26). Ayrıntılar hesap kesim tarihi rehberinde.
• İtiraz: Kartla yapılan işlemlere son ödeme tarihinden itibaren 10 gün içinde bankaya başvurarak itiraz edebilirsiniz. Süresinde itiraz edilmeyen hesap özeti kesinleşir; ancak bu, genel hükümlere göre dava hakkınızı ortadan kaldırmaz. Banka şikâyet ve itirazlara 20 gün içinde gerekçeli cevap vermek zorundadır (Kanun md. 11).
• Faiz artışı: Faiz oranı artışı size 30 gün önceden bildirilmelidir. Bildirimden itibaren 60 gün içinde borcun tamamını ödeyip kartı kullanmayı bırakırsanız artıştan etkilenmezsiniz (Kanun md. 25).
• Adres: Kanun kapsamındaki ihtarlar, sözleşmedeki veya bankaya bildirdiğiniz son adresinize yapılır (Kanun md. 45). Adresiniz değişirse bankaya bildirin.

Borç ödenmezse yasal takip ve kayıtlar nasıl işler?

• Kanuni takip ve devir: Ödenmeyen kart borçları kanuni takibe aktarılabilir veya varlık yönetim şirketlerine devredilebilir. Findeks Risk Raporu'nda bu hesaplar ayrıca gösterilir.
• Kayıt süresi: Findeks'in açıklamasına göre yasal takibe aktarılmış ve takibi süren açık hesaplar borç ödenene kadar süresiz olarak raporda görünür. Borcu ödenerek kapanan hesaplar, kapanış tarihinden itibaren 10 yıl boyunca raporda yer alır.
• Kredi notu: Findeks'e göre asgari tutarın ödenmemesi Findeks Kredi Notu'nu olumsuz etkiler. Son ödeme tarihinin üzerinden 90 gün geçmiş ve ödenmemiş kredi borcu bulunması, kredi notunun hesaplanamama nedenlerinden biridir. Ayrıntılar Findeks kredi notu rehberinde.
• Kefil: Kartınıza kefil olunmuşsa kefil için temerrüt, borç kefile bildirilmedikçe oluşmaz. Kefalet adi kefalettir; banka size başvurup tüm tahsil yollarını denemeden borcu kefilden isteyemez (Kanun md. 24).

Borcu yapılandırabilir misiniz?

BDDK son yıllarda belirli dönemler için kredi kartı borçlarının yeniden yapılandırılmasına imkân tanıyan kararlar aldı (26.09.2024, 10972; 10.07.2025, 11240; 29.01.2026, 11366). En son karar olan 29.01.2026 tarihli ve 11366 sayılı karara göre:

• Son ödeme tarihinde dönem borcu kısmen veya tamamen ödenmemiş bireysel kredi kartlarının borcu, karar tarihinden itibaren 3 ay içinde talep edilirse en fazla 48 ay vadeyle yapılandırılabildi.
• Yapılandırma taksiti ilgili ayın asgari ödeme tutarına eklenir; yapılandırılan borcun %50'si ödenene kadar o bankanın size tanıdığı kart limitleri artırılmaz.
• TCMB düzenlemesine göre bu kapsamda yapılandırılan kart borçlarında aylık akdi faiz, TCMB'nin aylık referans oranını aşamaz (1 Ekim 2026 itibarıyla %3,11).

Bu kararın 3 aylık başvuru süresi 10 Ekim 2026 itibarıyla dolmuştur. Yeni bir yapılandırma imkânı olup olmadığını BDDK duyurularından ve bankanızdan öğrenebilirsiniz. Kart borcunu kapatmak için kredi kullanmayı düşünüyorsanız maliyeti ihtiyaç kredisi hesaplama aracıyla karşılaştırabilirsiniz.