Taşıt kredisi sınırları: vade ve kredi/değer oranı nasıl belirlenir?

Taşıt kredisi çekerken iki sınırla karşılaşırsınız: en uzun vade ve aracın değerine göre kullanılabilecek en yüksek kredi tutarı, yani kredi/değer oranı. Bu sınırları Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) aracın nihai fatura değerine göre belirler. Bu rehberde 10 Ekim 2026 itibarıyla geçerli genel sınırları, elektrikli araçlara özel tabloyu ve tabloların nasıl okunacağını varsayımsal örneklerle anlatıyoruz.

Taşıt kredisi sınırlarını kim, neye göre belirliyor?

Bankaların Kredi İşlemlerine İlişkin Yönetmelik'in 12. maddesine göre, tüketicilere binek araç edinimi için kullandırılan taşıt kredilerinde ve taşıt teminatlı kredilerde kredi/değer oranının üst sınırını, tüketici kredilerinde ise azami vadeyi BDDK Kurulu belirler. BDDK bu yetkiyle aldığı kararlarda iki ölçüt kullanır:

• Vade sınırı: Taşıt alımı amacıyla kullandırılan kredinin en uzun vadesi.
• Kredi/değer oranı: Binek araç alımı için kullandırılabilecek kredinin aracın değerine oranı. Aradaki farkı peşinat olarak sizin ödemeniz gerekir.

Kararlar bankaların yanında finansman şirketlerine de uygulanır; kredi/değer oranı sınırı binek araçların finansal kiralama yoluyla edinilmesinde de geçerlidir. Yönetmeliğe göre ikinci el binek araçlarda aracın değeri belirlenirken kasko değeri esas alınır.

10 Ekim 2026 itibarıyla genel taşıt kredisi sınırları nedir?

Genel sınırlar BDDK'nın 21.02.2022 tarihli ve 10099 sayılı kararından gelir. BDDK'nın karar listesinde bu tarihten sonra yalnızca belirli elektrikli taşıtlara özel kararlar yer alır; genel tabloyu değiştiren bir karar bulunmaz.

Kararda 2.000.000 TL'nin üzerindeki taşıtlar için vade dilimi bulunmaz; bu değeri aşan binek araçlarda kredi/değer oranı %0 olduğu için bu araçların alımında taşıt kredisi kullandırılamaz.

Elektrikli araçlarda sınırlar farklı mı?

Evet, ancak yalnızca belirli üreticilerin araçları için. BDDK'nın 06.03.2025 tarihli ve 11158 sayılı kararı, 5520 sayılı Kurumlar Vergisi Kanunu'nun geçici 12. maddesi kapsamına giren mükelleflerin ürettiği, yalnızca elektrik motorlu taşıtlara daha yüksek eşikler tanır. Geçici 12. madde; 6745 sayılı Kanun kapsamında proje bazlı teşvikten yararlanan ve münhasıran Türkiye'de yürüttükleri Ar-Ge sonucu geliştirdikleri elektrik motorlu taşıtları Türkiye'de imal eden mükellefleri kapsar. Bu kapsama girmeyen elektrikli araçlara genel tablo uygulanır.

Aynı karara göre bu kapsamdaki kredilerin yeniden yapılandırılmasında, kredinin kullandırıldığı tarihteki vade sınırları uygulanır. Bu araçlar için ilk dilim, 27.04.2023 tarihli 10586 sayılı kararda 900.000 TL, 21.03.2024 tarihli 10880 sayılı kararda 1.600.000 TL idi; 2025 kararıyla 2.500.000 TL'ye çıkarıldı.

Tablo nasıl okunur?

1. Aracın nihai fatura değerine bakın ve hangi dilime girdiğini bulun.
2. O dilimdeki kredi/değer oranı en yüksek kredi tutarını verir: azami kredi = fatura değeri × oran.
3. Fatura değeri ile azami kredi arasındaki fark, ödemeniz gereken en az peşinattır.
4. Vade sınırı en uzun süredir; daha kısa bir vade de seçebilirsiniz.

Aşağıdaki örnekler varsayımsaldır:

Örneğin 1.000.000 TL'lik araç için 300.000 TL kredi kullanıp bunu varsayımsal aylık %3 faizle 24 ayda öderseniz, faize eklenen KKDF (%15) ve BSMV (%15) dahil aylık taksit 19.475,12 TL, toplam geri ödeme 467.402,81 TL olur. Kendi rakamlarınızı taşıt kredisi hesaplama aracında deneyebilirsiniz; formülün ayrıntısı ihtiyaç kredisi taksit rehberinde anlatılıyor.

Aracı teminat gösterirseniz sınır değişir mi?

Aracınızı teminat göstererek kullandığınız taşıt teminatlı kredilerde de kredi/değer oranı sınırı vardır. 10099 sayılı karara göre nihai fatura değeri 400.000 TL ve altındaki araçlarda kredi, aracın değerinin %70'ini aşamaz. Daha pahalı binek araçlarda bedelin 400.000 TL'ye kadar olan kısmı için %70, aşan kısmı için %50 uygulanır. Varsayımsal örnek: Değeri 1.000.000 TL olan bir araç için teminatlı kredi en fazla 400.000 × %70 + 600.000 × %50 = 580.000 TL olabilir.

Sınırlar yıllar içinde nasıl değişti?

Eski haberlerde farklı eşikler görebilirsiniz. Genel tabloda son değişiklikler şunlardır:

• 17.12.2020 (9322): Nihai fatura değeri 300.000 TL'yi aşan araçlarda vade 48 aydan 36 aya, 750.000 TL'yi aşanlarda 24 aya indirildi; taşıt teminatlı kredilerde vade 48 aydan 36 aya düşürüldü.
• 01.07.2021 (9646): Vade dilimleri 120.000 TL'ye kadar 48 ay, 120.000–300.000 TL 36 ay, 300.000–750.000 TL 24 ay, 750.000–1.500.000 TL 12 ay olarak belirlendi; 1.500.000 TL'yi aşan binek araçlarda kredi/değer oranı %0 oldu.
• 21.02.2022 (10099): Bugün de geçerli olan 400.000 / 800.000 / 1.200.000 / 2.000.000 TL eşikleri getirildi.

Taşıt kredisinde hangi maliyetler ve haklar var?

• KKDF ve BSMV: Taşıt kredisinde faiz üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV alınır; bu yüzden taksit hesabında aylık faiz 1,30 ile çarpılır. Ayrıntılar KKDF ve BSMV rehberinde.
• Ücretler: Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası'nın (TCMB) 2020/7 sayılı Tebliği'ne göre kredi tahsis ücreti anaparanın binde 5'ini geçemez; rehin ve ekspertiz işlemlerinde yalnızca üçüncü kişilere ödenen ücretler alınabilir. Ayrıntılar kredi tahsis ücreti rehberinde.
• Sigorta: 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'a göre kredi bağlantılı sigorta ancak yazılı veya kalıcı veri saklayıcısıyla verdiğiniz açık talep üzerine yapılabilir. Banka, sizin seçtiğiniz sigorta şirketinden sağladığınız teminatı kabul etmek zorundadır.
• Cayma: Tüketici kredisi sözleşmesinden 14 gün içinde gerekçe göstermeden ve cezai şart ödemeden cayabilirsiniz. Krediyi kullandıysanız anaparayı ve o güne kadar işleyen faizi, cayma bildiriminden sonra en geç 30 gün içinde geri ödersiniz.
• Erken ödeme: Krediyi erken kapatırsanız banka, erken ödenen tutara göre faiz ve diğer maliyetlerde indirim yapmak zorundadır.
• Gecikme: Gecikme faizi, sözleşmedeki akdi faizin %30 fazlasını geçemez (Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği md. 18).

Başka nelere dikkat etmelisiniz?

• Tablodaki sınırlar azamidir; banka daha kısa vade veya daha düşük kredi tutarı önerebilir.
• Elektrikli araç tablosu yalnızca Kurumlar Vergisi Kanunu geçici 12. madde kapsamındaki üreticilerin elektrik motorlu taşıtları içindir. Satın almadan önce aracın bu kapsamda olup olmadığını satıcıya ve bankaya sorun.
• Farklı bankaların tekliflerini yalnızca aylık faizle değil, toplam maliyetle karşılaştırın: kredi teklifi karşılaştırma.