Kredi kartı limiti nasıl belirlenir? Gelir sınırı, limit artışı ve onay kuralları

Kredi kartı limitinizi bankanız belirler, ancak bu kararın sınırları kanunla çizilmiştir. Bu rehberde 10 Ekim 2026 itibarıyla 5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu, Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmelik ve Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) kararlarına göre limitin nasıl belirlendiğini, gelirle ilişkisini, limit artışında onayınızın neden gerektiğini ve 2026'da neyin değiştiğini anlatıyoruz.

Banka limitinizi neye göre belirler?

Kanun'un 9. maddesi ve Yönetmelik'in 22. maddesine göre kart çıkaran kuruluş, kullanım limitini belirlemeden önce şunları değerlendirmek zorundadır:

• Yasaklılık veya engel durumunuz,
• Ekonomik ve sosyal durumunuz,
• Aylık veya yıllık ortalama geliriniz,
• Diğer kart çıkaran kuruluşların size tanıdığı kredi kartı limitleri,
• Model veya skorlama sistemi sonuçları ve müşterini tanı ilkeleri,
• Bilgi alışverişi kuruluşlarından temin edilen bilgiler.

Geliriniz, sizin beyan ettiğiniz ve kuruluşça teyit edilen tutar üzerinden belirlenir. Nakit, nakit benzeri kıymet ve hesaplar ya da kıymetli maden karşılığında rehin sözleşmesi yapılarak verilen limitlerde ise gelir beyanı ve teyidi aranmaz; bu durumda limit rehin tutarını geçemez. Kanun, bankaya bu değerlendirme çerçevesinde limitleri güncelleme yetkisi de verir.

Gelir ile limit arasında hangi sınır var?

Tüm bankalardan aldığınız kredi kartlarının toplam limiti için yasal üst sınır şöyledir:

Süre, size tahsis edilen ilk kredi kartı limitinin tahsis tarihinden başlar. İlk kez kart alacak ve geliri tespit edilemeyen kişilerde toplam limit, BDDK Kurulu'nun belirlediği tutarı geçemez. Nakit, nakit benzeri kıymet veya kıymetli maden karşılığı tahsis edilen limitler bu orana tabi değildir.

Varsayımsal örnek: Aylık ortalama net geliriniz 60.000 TL ise ilk yıl tüm bankalardaki toplam kart limitiniz en fazla 120.000 TL, ikinci yıldan itibaren en fazla 240.000 TL olabilir. Bu tutarlar tek bir bankanın değil, tüm bankalardaki kartlarınızın toplamı içindir.

BDDK'nın 29 Ocak 2026 kararı neyi değiştirdi?

BDDK'nın 29.01.2026 tarihli ve 11367 sayılı kararı, 10 Ekim 2026 itibarıyla yürürlüktedir:

• Yalnızca belgeli gelir: Yeni kart çıkarılırken veya limit artırılırken, tüm bankalardaki toplam azami limit belirlenirken yalnızca aylık veya yıllık ortalama gelir dikkate alınır. Gelir yalnızca, bankanın geliri ispata elverişli saydığı belgelerle teyit edilir.
• Diğer ölçütler üst sınırın içinde: Skorlama sonuçları, ekonomik ve sosyal durum gibi ölçütler, bu gelir esaslı üst sınırı aşmamak kaydıyla başvurunun ve nihai limitin değerlendirilmesinde kullanılabilir.
• Bir defalık azaltım: Toplam limiti 400.000 TL'nin üzerinde olan kart hamillerinin kullanılmayan limitleri azaltıldı. Ocak 2025 ile karar tarihinden önceki son hesap kesim tarihi arasında kullanılabilir limitin en düşük olduğu dönemdeki tutarın; toplam limiti 400.000 TL'nin üzerinde, 750.000 TL'ye kadar olanlarda %50'si, 750.000 TL'nin üzerinde olanlarda %80'i kadar azaltım öngörüldü ve işlemlerin 15.02.2026'ya kadar yapılması istendi.
• Azaltım sonrası istisna: Azaltımdan sonra toplam limiti 400.000 TL ve altına düşenlerin 400.000 TL'ye kadar olan artış taleplerinde, kararın yalnızca belgeli geliri esas alan hükümleri uygulanmaz.
• 01.01.2027 son tarihi: Bankalar tüm kart hamillerinin limitlerini gelir esaslı üst sınırla uyumlu hâle getirme çalışmalarını 01.01.2027'ye kadar tamamlayacak.
• Risk Merkezi bildirimi: Limit tahsisinde dikkate alınan gelir bilgisi, tahsis günü Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi'ne bildirilir.

Toplam limitiniz belgelenmiş gelirinize göre hesaplanan üst sınırın üzerindeyse, 01.01.2027'ye kadar sürecek bu uyum sürecinde limitinizin değişebileceğini hesaba katın.

Limit artışı için onayınız gerekir mi?

Evet. Kanun'un 9. maddesine göre kart çıkaran kuruluşlar, kart hamili talep etmedikçe limitleri artıramaz. Yönetmelik'in 22. maddesi ayrıntıyı verir:

• Bankanın belirlediği kanallardan genel nitelikte bir talimat verirseniz periyodik limit artışı yapılabilir.
• Her artış, gerçekleşeceği tarihten 15 gün önce size bildirilir; itiraz etmezseniz geçerli olur.
• Artıştan önce geliriniz yeniden kontrol edilir; tüm bankalardaki toplam limitiniz gelirinizin 4 katını aşıyorsa artış yapılmaz.
• Kredi kartı sözleşmesinde, talebiniz olmadan limitin artırılamayacağı yazmak zorundadır.

Kartınıza kefil olunmuşsa limit artışının kefil açısından geçerli olması için kefilin yazılı onayı gerekir.

Limitinizi düşürebilir veya kartı iptal ettirebilir misiniz?

Evet. Yönetmelik'in 18. maddesine göre talep ederek kart limitinizi veya toplam limitinizi azaltabilir, kartı iptal ettirebilir ve sözleşmeyi feshedebilirsiniz; banka bu talebi en geç 7 gün içinde yerine getirmek zorundadır. Talebi şubeden yaparsanız, talebin alındığı tarihi gösteren imzalı bir belge veya doldurduğunuz formun bir örneği size verilir. Banka, işleme almadan önce talebinizin limit azaltmaya yönelik olduğuna dair açık beyanınızı alır.

Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası'nın (TCMB) 2020/7 sayılı Tebliği'ne göre kart iptal talebiniz, kartta borç bakiyesi bulunduğu gerekçesiyle reddedilemez; bu şekilde iptal edilen kartın borç geri ödeme döneminde yıllık üyelik ücreti alınamaz.

Limitinizi aşarsanız ne olur?

Kanun'un 9. maddesine göre harcamalarınızla kart limitinizi aşarsanız, aşılan tutar için işlem tarihi ile ödeme tarihi arasındaki süreye akdi faiz dışında bir ücret istenemez. Yönetmeliğe göre kredi kartı sözleşmesinde de, limitin banka inisiyatifi dışında harcamalarınızla aşılması veya bir takvim yılında en fazla iki kez, tahsis edilen limitin %20'sini geçmeyen ve bir sonraki hesap döneminde kapatılan aşımlar oluşması hâlinde aşılan tutara yalnızca akdi faiz işletileceği yer alır.

KMH limitinde de gelir sınırı var mı?

Evet. BDDK'nın 30.01.2026 tarihli açıklamasına göre kredili mevduat hesabı (KMH) açılışında ve mevcut KMH limitinin artırılmasında limit, bankanın ispata elverişli belgelerle tespit ettiği aylık ortalama gelirin en fazla 2 katı olarak belirlendi. Bankalarla eğitim kurumları arasındaki sözleşmelere dayanan, eğitim ödemesi amaçlı KMH limitleri bu sınırdan muaf tutuldu. Ayrıntılar KMH rehberinde.

Limit başka neleri etkiler?

• Asgari ödeme oranı: BDDK'nın 01.10.2026 tarihli ve 11581 sayılı kararına göre limiti 100.000 TL ve altındaki kartlarda asgari ödeme dönem borcunun %20'si, 100.000 TL'nin üzerindeki kartlarda %40'ıdır. Ayrıntılar asgari ödeme rehberinde.
• Taksitli alışveriş: Taksitli harcamalarda toplam tutar kart limitinizden düşülür (Yönetmelik md. 22). Hangi harcamada kaç taksit yapılabileceğini kredi kartı taksit sınırları rehberinde bulabilirsiniz.
• Ek kart: Ek kart, asıl kart limitini aşmamak kaydıyla düzenlenir (Kanun md. 9).
• Ödenmeyen asgari tutar: Bir takvim yılında asgari tutarı toplam 3 kez ödemediğiniz kart nakit kullanımına kapanır ve limiti dönem borcunun tamamı ödenene kadar artırılamaz. Ayrıntılar kredi kartı borcu ödenmezse ne olur? rehberinde.