Mevduat sigortası nedir? TMSF ne kadarlık mevduatı güvenceye alır?

Bankaya yatırdığınız paranın, bankanın faaliyetine son verilirse ne olacağı sorusunun resmî cevabı mevduat sigortasıdır. Bu rehberde Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu'nun (TMSF) 10 Ekim 2026 itibarıyla ne kadarlık mevduatı güvenceye aldığını, sınırın nasıl hesaplandığını, hangi hesapların kapsam dışında kaldığını ve ödemenin nasıl yapıldığını anlatıyoruz.

Mevduat sigortası nedir?

5411 sayılı Bankacılık Kanunu'na göre bankalardaki resmî kuruluşlara, kredi kuruluşlarına ve finansal kuruluşlara ait olanlar dışındaki tüm mevduat ve katılım fonları TMSF tarafından sigorta edilir. Bankalar bu sigortayı yaptırmak ve sigortaya tabi kısım üzerinden prim ödemek zorundadır. Sigorta kanun gereği kendiliğinden uygulanır; ayrıca bir sözleşme yapmanız gerekmez.

Kapsam 2022'de genişledi. 26 Mayıs 2022 tarihli ve 7407 sayılı Kanun'la Bankacılık Kanunu'ndaki "tasarruf mevduatı ve gerçek kişilere ait" ifadesi "mevduat ve" olarak değiştirildi. Böylece kapsam, bireylerin tasarruf hesaplarıyla sınırlı olmaktan çıktı; resmî, kredi ve finansal kuruluşlar dışında kalan şirketlerin, kurumların ve ticari hesapların mevduatı ile katılım fonları da kapsama girdi.

Sigortaya tabi mevduat ve katılım fonlarının kapsamını ve tutarını, Hazine ve Maliye Bakanlığı, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) ve Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulunun olumlu görüşü alınarak TMSF Fon Kurulu belirler.

2026'da TMSF sigorta limiti ne kadar?

TMSF Fon Kurulunun 4 Aralık 2025 tarihli ve 2025/706 sayılı kararıyla sigortaya tabi mevduat ve katılım fonu tutarı, 2026 takvim yılı başından geçerli olmak üzere 1.200.000 TL olarak belirlendi. Karar 13 Aralık 2025 tarihli ve 33106 sayılı Resmî Gazete'de yayımlandı. Önceki tutar 950.000 TL'ydi.

Sınır her yıl güncellenir. Sigorta yönetmeliğine göre tutar, bir önceki yıl için Vergi Usul Kanunu uyarınca ilan edilen yeniden değerleme oranı dikkate alınarak, takvim yılı başından geçerli olmak üzere Fon Kurulu tarafından artırılır. 2026 tutarı belirlenirken 27 Kasım 2025 tarihli Resmî Gazete'de ilan edilen yeniden değerleme oranı dikkate alındı.

Sigorta sınırı nasıl hesaplanır?

Yönetmeliğe göre sınır, Türkiye'de faaliyet gösteren bir bankanın yurt içi şubelerinde, her bir kişi için uygulanır. Hesaplamada şunlar toplanır:

• Mevduat bankasında: TL, döviz ve kıymetli maden cinsinden tüm mevduat hesaplarınızın anaparası ile bu hesaplara ilişkin faiz reeskontları, yani işlemiş faiz.
• Katılım bankasında: Katılma hesaplarınızın birim hesap değerleri ve özel cari hesaplarınız.

Bu toplamın 1.200.000 TL'ye kadar olan kısmı sigortalıdır. Sınır banka bazında uygulandığı için farklı bankalardaki hesaplarınız her bankanın kendi sınırı içinde ayrı ayrı değerlendirilir.

Bir istisna da var: Sınırın altında kalsa bile, bankanın faaliyet izninin kaldırıldığı tarih itibarıyla mevduata tahakkuk ettirdiği faizin, mevduat toplamı en yüksek beş bankanın uyguladığı faiz oranlarının ortalaması ile bankanın ilan edip TCMB'ye bildirdiği azami oranlar üzerinden hesaplanacak tutarı aşan kısmı kapsam dışındadır. Katılım bankalarında ölçü, katılım fonu toplamı en yüksek üç katılım bankasının kâr payı ortalamasıdır.

Hangi hesaplar sigorta kapsamı dışındadır?

Bankacılık Kanunu ve sigorta yönetmeliğine göre şu hesaplar sigortalı değildir:

• Resmî kuruluşlara, kredi kuruluşlarına ve finansal kuruluşlara ait mevduat ve katılım fonları.
• Bankanın hâkim ortaklarına veya nitelikli pay sahiplerine, bunların kontrolündeki tüzel kişilere ve gerçek kişi hâkim ortakların ana, baba, eş ve velâyet altındaki çocuklarına ait hesaplar.
• Bankanın yönetim kurulu başkan ve üyeleri, genel müdür ve yardımcıları ile bunların kontrol ettiği tüzel kişiler ve ortaklıklara, ana, baba, eş ve velâyet altındaki çocuklarına ait hesaplar.
• Türk Ceza Kanunu'nun 282'nci maddesindeki suçtan kaynaklanan malvarlığı değerleri kapsamına giren hesaplar.
• Türkiye'de yalnızca kıyı bankacılığı faaliyeti göstermek üzere kurulan bankalardaki mevduat ve katılım fonları.
• Fon Kurulunun, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulunun görüşünü alarak belirlediği diğer hesaplar.

Sigorta, yalnızca yurt içi şubelerdeki mevduat ve katılım fonları için geçerlidir. Yatırım fonu, hisse senedi veya tahvil gibi ürünler mevduat ya da katılım fonu olmadığından bu sigortanın konusu değildir.

TMSF ödemeyi ne zaman ve nasıl yapar?

TMSF, faaliyetine devam eden bir banka için ödeme yapmaz. Kanuna göre faaliyet izni kaldırılan bankadaki, doğruluğu hiçbir şüpheye yer vermeyecek şekilde kanıtlanan mevduat ve katılım fonunun sigorta kapsamındaki kısmını öder. Faaliyet izninin kaldırılması kararı Resmî Gazete'de yayımlanır; TMSF de bunu ulusal çapta yayın yapan en yüksek tirajlı beş gazeteden ikisinde ilan eder.

Ödeme yönetmeliğine göre süreç şöyle işler:

• Süre: Sigortalı tutarın tespiti ve ödeme süresi, bankanın faaliyet izninin kaldırıldığı tarihten itibaren 3 aydır. Gerektiğinde 3 ay uzatılabilir; zorunlu nedenlerle bu da yetmezse Fon Kurulu her biri 3 ayı geçmemek üzere iki kez daha uzatabilir.
• Kanal: Ödemeler, Fon Kurulu kararıyla doğrudan veya TMSF'nin ilan edeceği bir banka aracılığıyla yapılır.
• Para birimi: Ödeme TL olarak yapılır. Döviz hesapları, faaliyet izninin kaldırıldığı tarihteki TCMB döviz alış kuruyla; kıymetli maden hesapları ise aynı tarihteki İstanbul Altın Borsası seans kapanış fiyatı ve TCMB döviz alış kurlarıyla TL'ye çevrilir.
• Belgeler: Hak sahipleri hesap cüzdanı, T.C. kimlik numarasını içeren resmî kimlik belgesi sureti, vergi kimlik numarası, ikametgâh belgesi ve Fon Kurulunun istediği diğer belgeleri sunar.
• Engeller: Haciz veya tedbir kararı bulunan hesaplar, karar kaldırılana kadar ödenmez. Hak sahibi hakkında kara paranın aklanması nedeniyle soruşturma başlatıldığı resmî mercilerce bildirilirse, yargılama sonuçlanana kadar ödeme yapılmaz.

Sınırı aşan paranız ne olur?

Sınırı aşan kısım TMSF güvencesinde değildir. Bankacılık Kanunu'na göre banka iflas eder veya tasfiye edilirse mevduat ve katılım fonu sahipleri, sigortaya tabi olmayan kısım için, TMSF'nin imtiyazlı alacaklarından ve devletin ve sosyal güvenlik kuruluşlarının kamu alacaklarından sonra gelmek üzere imtiyazlı alacaklı sayılır. Bu kısmın ödenmesi, tasfiye sürecinde bankanın varlıklarından yapılacak dağıtıma bağlıdır.

Örnek: Varsayımsal hesaplarla sigorta hesabı

Varsayımsal bir kişinin iki bankada hesabı olsun. Tutarlar, işlemiş faiz dâhil ve döviz ile altın hesapları TL karşılığıyla verilmiştir; gerçek bir sigorta hesabında bu karşılıklar, faaliyet izninin kaldırıldığı tarihteki kur ve fiyatlarla bulunur.

A Bankası'ndaki üç hesap aynı bankada olduğu için toplanır ve sınırı 100.000 TL aşar. B Bankası'ndaki hesap ise ayrı bir sınır içinde değerlendirildiği için tamamen sigortalıdır.

Hesap açarken bilmeniz gerekenler

• Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) yönetmeliğine göre banka, hesap açılışında Bankacılık Kanunu'nun 63'üncü maddesi kapsamında sigortalanan tutarı size bildirmek zorundadır.
• Döviz ve altın birikiminizin TL karşılığını Varlıklarım aracıyla izleyebilirsiniz. Sitemizdeki döviz kurları Avrupa Merkez Bankası (ECB) referans kurlarından, gram altın ise spot ons fiyatından hesaplanır; TMSF hesabında ise TCMB döviz alış kuru ve İstanbul Altın Borsası fiyatı esas alındığı için sonuçlar farklı olabilir.
• Vadeli hesabın işleyişini Vadeli mevduat nedir?, katılım bankalarındaki hesapları Katılım hesabı nedir? rehberinde bulabilirsiniz.